RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to jeden z parametrów obrazujących podstawowe koszty kredytu lub pożyczki. Ze względu na specyfikę obecnie obowiązującego prawa(obowiązek informowania przez banki i firmy pożyczkowe o RRSO nawet w materiałach reklamowych) klienci często są przekonani, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zawsze stanowi wskaźnik „kosztowności” kredytu/pożyczki, co niestety nie jest przekonaniem słusznym.
Co wchodzi w skład RRSO?
Przede wszystkim warto zacząć od tego, że RRSO z definicji zakłada wyłącznie podstawowe koszty kredytu albo pożyczki, a więc przede wszystkim:
- 1. Odsetki kapitałowe
- 2. Prowizja
- 3. Opłaty przygotowawcze
W skład RRSO nie wchodzą natomiast ewentualne dodatkowe koszty, jak na przykład prowizja za przedłużenie umowy. Jest to szczególnie ważna informacja z perspektywy klientów korzystających z tzw. darmowych chwilówek. Instytucje pożyczkowe często umożliwiają swoim klientom opcję przedłużenia również pierwszej, darmowej pożyczki. Warto jednak pamiętać, że promocja „RRSO 0%” nie oznacza braku opłat za przedłużenie umowy, ponieważ opłaty z definicji nie wchodzą w skład Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
W skład RRSO nie są liczone oczywiście koszty czynności związanych z szeroko rozumianą windykacją, jak opłaty za monity z wezwaniami do zapłaty czy odsetki karne. Nie oznacza jednak, że bank lub firma pożyczkowa mogą dowolnie naliczać klientowi koszty z tej kategorii. Przykładowo maksymalne dopuszczalne kwoty opłat za monity z wezwaniami są określane przez przepisy Ustawy o Kredycie Konsumenckim.
RRSO a porównywanie oferty pożyczek i kredytów
Dlaczego RRSO nie stanowi dobrego faktora przy porównywaniu kosztów np. dwóch pożyczek pozabankowych? Wszystko przez to, że jak sama nazwa wskazuje, RRSO obrazuje koszty w stosunku rocznym. Oznacza to, że wysokość tego parametru będzie maleć razem z przyrostem czasu trwania pożyczki. Dla przykładu pożyczka na 12 miesięcy może mieć niższe RRSO niż pożyczka na 10 miesięcy, jednocześnie jednak będąc droższą. Kolejna sytuacja, która wypacza wyniki porównań opartych wyłącznie na RRSO to różnica w charakterze rat: raty stałe lub raty rosnące w wysokim stopniu wpływają na parametr RRSO, często w sposób mylący klienta.
Porównując ze sobą różne dostępne oferty zawsze powinniśmy więc brać pod uwagę rzeczywisty koszt kredytu/pożyczki podawany w złotych. RRSO może stanowić co najwyżej bardzo ogólny punkt orientacyjny.