Idea pożyczek społecznościowych narodziła się w Wielkiej Brytanii – to właśnie tam powstał pierwszy serwis, który promował pożyczki społecznościowe i umożliwiał ich zaciągnięcie. Dziś również konsumenci z Polski mogą ubiegać się o taką pożyczkę. Czym są i na jakich zasadach działają pożyczki społecznościowe?
Jak Polacy pożyczają pieniądze?
Polski rynek finansowy jest dojrzały – osoby potrzebujące dodatkowych pieniędzy mogą skorzystać z pomocy rodziny lub znajomych lub zwrócić się do banku czy firmy pożyczkowej. Preferencje pożyczkowe Polaków postanowiły sprawdzić Fundacja Rozwoju Rynku Finansowego i Federacja Konsumentów. Z raportu „Preferencje pożyczkowe Polaków” wynika, że najpopularniejszymi zobowiązaniami konsumentów są:
- karta kredytowa – 41 proc.,
- kredyt konsumencki lub gotówkowy w banku – 26 proc.,
- kredyt ratalny (zakupy na raty) – 25 proc.,
- pożyczka od rodziny – 16 proc.,
- kredyt hipoteczny – 15 proc.
Z przywołanego raportu wynika również, że dla 38 proc. respondentów najbardziej preferowanym rodzajem pomocy finansowej jest pożyczka od rodziny czy znajomych[1]. Takie pożyczki są tańsze i wygodniejsze – pożyczkobiorca może dostosować wysokość rat do swoich możliwości finansowych.
To właśnie preferencje osób poszukujących dodatkowych środków powodują, że w Polsce zainteresowanie pożyczkami społecznościowymi rośnie. Dziś dla wielu osób są one korzystną alternatywą dla kredytów bankowych czy pożyczek oferowanych przez firmy pożyczkowe.
Jak działają pożyczki społecznościowe?
Mechanizm działania pożyczek społecznościowych (social lending) jest bardzo prosty – osoba zainteresowana pożyczeniem środków poszukuje prywatnego inwestora, korzystając ze specjalnego serwisu internetowego i omijając w ten sposób instytucje finansowe. Jedną z platform, która łączy inwestorów z pożyczkobiorcami, jest Aureus. Aby pożyczyć za pośrednictwem strony www.aureus.info.pl, wystarczy wykonać kilka prostych czynności:
- dokonać rejestracji – założenie konta w serwisie zajmuje zaledwie kilka minut i jest niezbędne, aby wnioskować o środki w ramach pożyczki społecznościowej,
- dodać wniosek o pożyczkę – we wniosku należy określić wysokość pożyczki i warunki, na jakich ma ona zostać przyznana,
- wybrać jedną z zaprezentowanych przez inwestorów ofert i dopełnić formalności – dokumenty są dostarczane na wskazany adres.
Dzięki temu, że to pożyczkobiorca określa warunki, na jakich pożyczka zostanie udzielona, będzie ona idealnie odpowiadać jego potrzebom. Po otrzymaniu środków pozostaje tylko regularnie spłacać zobowiązanie, zgodnie z określonym wcześniej harmonogramem.
Czym pożyczki społecznościowe różnią się od kredytu?
Rosnące zainteresowanie pożyczkami społecznościowymi powoduje, że wiele osób zastanawia się, czy są one bezpieczne i czym różnią się one od dobrze znanych produktów, czyli kredytów i pożyczek. Od strony formalnej rynek pożyczek społecznościowych nie znajduje się pod nadzorem instytucji publicznych, np. Komisji Nadzoru Finansowego. Mimo to social lending jest bezpieczne – pożyczkobiorcy mogą samodzielnie zweryfikować tożsamość czy wiarygodność pożyczkodawców.
Warunki, na jakich pożyczka zostanie udzielona, są określane w umowie cywilnoprawnej podpisywanej przez obie strony. Jest ona zdecydowanie krótsza i ma prostszą konstrukcję niż umowa pożyczki oferowanej przez firmy pożyczkowe czy banki. Dlaczego? Jednym z powodów jest brak wielu wymogów informacyjnych, które na banki nakłada ustawa prawo bankowe, a na firmy pożyczkowe ustawa o kredycie konsumenckim.
Osoba zainteresowana pozyskaniem dodatkowych środków nie zawsze też musi udowadniać swoją zdolność kredytową – wielu inwestorom wystarczy oświadczenie potencjalnego pożyczkobiorcy. Z drugiej strony zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy czy wyciąg z rachunku bankowego mogą przyczynić się do otrzymania większej liczby propozycji od inwestorów.
Dla kogo są pożyczki społecznościowe?
Każdy, kto potrzebuje dodatkowych środków, może starać się pozyskać prywatnego inwestora, czyli skorzystać z pożyczki społecznościowej. W przypadku tych produktów nie istnieją ograniczenia stosowane przez banki czy instytucje finansowe – inwestorzy mogą pożyczyć pieniądze również osobom, które w przeszłości nie zawsze wykazywały się dyscypliną płatniczą i regulowały swoje zobowiązania, przekraczając ustalone terminy.
Pożyczki społecznościowe mogą być szczególnie korzystne dla osób, którym zależy na szybkim pozyskaniu środków i które nie chcą czekać kilka dni na decyzję banków. Na pożyczaniu od innych użytkowników dysponujących kapitałem zyskać mogą też osoby chcące zminimalizować koszty związane z pożyczką. Dzięki niższym kosztom mogą one pożyczyć pieniądze na korzystniejszych warunkach i tym samym sporo zaoszczędzić.
Jakie korzyści płyną z pożyczek społecznościowych?
W przypadku pożyczek społecznościowych umowa cywilnoprawna podpisywana jest przez osoby fizyczne – pożyczkobiorcę i inwestora. Inaczej mówiąc, to te strony ustalają warunki, na jakich pożyczka zostanie udzielona i będzie spłacana. Jakie są główne zalety korzystania z social lending? Należy do nich zaliczyć:
- Niższe koszty. Korzystanie z usług banku czy firmy pożyczkowej łączy się z koniecznością uiszczenia prowizji. Pożyczkodawca może też naliczać dodatkowe opłaty. To główny powód, dla którego pożyczkobiorcy skrupulatnie porównują oferty kredytów i pożyczek pod względem kosztów.
- Możliwość uzyskania potrzebnej kwoty na dowolny cel. Wspomniany serwis Aureus pozwala pożyczkobiorcom wnioskować nawet o 50 000 zł. Co więcej, nie muszą oni określać, jak spożytkują przyznane im środki – pieniądze mogą oni przeznaczyć zarówno na rozwój działalności gospodarczej, jak i wakacje.
- Rata dostosowana jest do potrzeb pożyczkobiorcy. To również istotny aspekt – spłata zobowiązania w terminie powoduje, że użytkownik, który pożyczył pieniądze, w oczach kolejnych pożyczkodawców będzie uchodził za wiarygodnego.
Pożyczki społecznościowe są kuszącą alternatywą dla kredytów i pożyczek oferowanych przez banki i instytucje finansowe. Duża dostępność oraz liczne korzyści (w tym finansowe) powodują, że warto rozważyć ten model pożyczania.
[1] Frrf.pl, Preferencje pożyczkowe Polaków. Raport z badania (dostęp 6.07.2020).