Kredyt konsolidacyjny to jedno z ciekawszych i bardziej atrakcyjnych rozwiązań, przy pomocy których możemy starać się o obniżenie miesięcznych kosztów obsługi posiadanych przez nas zobowiązań. W praktyce często jednak okazuje się, że klienci mylą kredyty konsolidacyjne z tzw. kredytami oddłużeniowymi, pomimo iż są to rozwiązania odmienne od siebie pod wieloma aspektami.
Czym jednak jest kredyt konsolidacyjny oraz jakie są jego najważniejsze zalety? Postarajmy się odpowiedzieć na te pytania.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Jak sama nazwa wskazuje, celem kredytu konsolidacyjnego jest „konsolidacja” czyli połączenie ze sobą już istniejących zobowiązań kredytowych/pożyczkowych w jeden nowy kredyt. Co ważne, zgodnie z obowiązującymi przepisami kredyty konsolidacyjne mogą być udzielane tylko i wyłącznie przez instytucje bankowe.
Wbrew dość powszechnemu przekonaniu, kredyt konsolidacyjny nie polega jedynie na scaleniu np. 3 różnych kredytów w jedno zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny stanowi nową pożyczkę, co oznacza z jednej strony możliwą zmianę warunków(na bardziej lub mniej korzystne) a także określone wymagania banku odnośnie naszej zdolności kredytowej.
Szczególnie ważna z perspektywy klienta jest ostatnia informacja. To prawda, że co do zasady kredyt konsolidacyjny stanowi dobre rozwiązanie w celu zmniejszeniu kosztów obsługi zadłużenia. Przeszkodę mogą jednak stanowić wymagania potencjalnego kredytodawcy odnośnie naszej zdolności kredytowej. Jak wspominano, kredyt konsolidacyjny stanowi nowe zobowiązania, co oznacza, że w procesie wyliczania naszej zdolności kredytowej bank będzie brał pod uwagę już posiadane przez nas kredyty/pożyczki. Jeżeli więc posiadamy kredyty na łączną na sumę np. 20 tysięcy złotych natomiast bank wymaga zdolności kredytowej na poziomie 30 tysięcy, de facto nasza zdolność kredytowa będzie musiała wynosić 50 tysięcy złotych(50 minus 20=30). Oczywiście, modele scoringu kredytowego stosowane przez banki często znacząco różnią się pomiędzy sobą, co w niektórych sytuacjach może stwarzać nam pewne pole do negocjacji.
Kredyt konsolidacyjny a kredyt oddłużeniowy
Należy również pamiętać o tym, że kredyt konsolidacyjny nie jest „kredytem oddłużeniowym”. Ten ostatni powinien być nazywany raczej „pożyczką oddłużeniową”, ponieważ jest dostępny tylko i wyłącznie w ofercie niektórych podmiotów pozabankowych, jednak już nie w ofercie banków.
Pożyczka oddłużeniowa polega na tym, że dany podmiot udziela nam finansowania w celu spłaty przez nas już istniejących zobowiązań. Również praktyki w zakresie sposobu weryfikacji zdolności kredytowej będą znacząco różnić się od tych, jakie obowiązują w odniesieniu do kredytów konsolidacyjnych.