Warunki stawiane przez banki potencjalnym kredytobiorcom to chyba wciąż jeden z najbardziej „mitycznych” tematów. Nadal możemy bowiem spotkać się z całą kolekcją utrwalonych przekonań, które najczęściej pozostają w bardzo luźnym związku z rzeczywistością.
Co więc warto wiedzieć o warunkach, jakie musimy spełnić, aby móc uzyskać kredyt?
Rodzaj kredytu i model scoringu kredytowego
Wymagania stawiane nam przez bank będą zależeć w głównej mierze od dwóch czynników:
- 1. Rodzaju kredytu o jakie się staramy(kredyt konsumpcyjny czy kredyt hipoteczny)
- 2. Model scoringu kredytowego stosowany przez dany bank
Jeżeli chodzi o pierwszy z wymienionych czynników, to wymagania w przypadku kredytu hipotecznego będą o wiele bardziej wygórowane, niż ma to miejsce w odniesieniu do kredytów konsumpcyjnych. Kredytu hipotecznego nie otrzymamy na oświadczenie a ocena naszej zdolności kredytowej nie ograniczy się do sprawdzenia naszych danych w bazach oraz oceny wzajemnej relacji osiąganych dochodów do kosztów utrzymania.
Co konkretnie będzie brał pod uwagę bank rozpatrując nasz wniosek o kredyt hipoteczny? Pierwsza kwestia to oczywiście historia kredytowa. Jeśli w przeciągu ostatnich 3 lat zdarzyło się nam zalegać ze spłatą zobowiązania dłużej, niż 60 dni i jeżeli dane te znalazły się w BIK-najpewniej bank z miejsce odrzuci nasz wniosek.
Kolejny czynnik to ocena naszej wydolności finansowej. Wbrew stereotypowi, zatrudnienie w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony bynajmniej nie oznacza lepszej zdolności kredytowej. Obecnie banki przeważnie zwracają większą uwagę na nasze perspektywy zawodowe oraz charakterystykę branży, w jakiej pracujemy. Tłumacz języków obcych lub specjalista IT nawet pracując na umowy o dzieło mogą być dla banku klientami bardziej pewnymi, niż osoba pracująca w branży budowlanej na zasadzie stałego zatrudnienia.
Znacznie będą mieć także rzecz jasna osiągane przez nas dochody, wydatki a także liczba osób pozostających na naszym utrzymaniu. Bank najpewniej zwróci uwagę także na nasze oszczędności, ze szczególnym uwzględnieniem programów budowania kapitału(klient posiadający taki program jest przez bank często uznawany za klienta bardziej odpowiedzialnego).
Kredyty konsumpcyjne
W odniesieniu do kredytów konsumpcyjnych banki stosują oczywiście znacznie bardziej uproszczony model scoringu kredytowego, co oznacza również uproszczenie procedury weryfikacji zdolności kredytowej. Coraz częściej kredyty konsumpcyjne są dostępne „na oświadczenie”, ergo nie wymagają przedstawiania żadnej dokumentacji potwierdzającej nasze dochody.
To, co pozostaje niezmienna, to znaczenie historii kredytowej. Zła historia w BIK niestety przeważnie przekreśla nas jako klientów banku.